במידה ונגיע למצב שבו חשבוננו מוגבל, נוכל לשקול לקיחת הלוואה על מנת שנוכל להתמודד עם כך שטווח התזוזה הקיים עם כספנו בחשבון המוגבל הוא קטן
עד כדי לא קיים.
עם זאת, עולה השאלה האם הבנק שלנו, או כל בנק אחר, יאשר לנו הלוואה במצב שכזה? ואם לא, מי כן, ומתי?
התנהלות כלכלית מול הבנקים לעיתים איננה פשוטה ונוכל למצוא את עצמנו נופלים בין כסאות של תהליכים בירוקרטיים ושינויי מדיניות של המוסד הבנקאי אשר אין באפשרותנו לשלוט או להתמודד עמו. במקרים קיצוניים נוכל אף להגיע למצב של חשבון מוגבל על ידי בנק בעל מדיניות אטומה בכל הקשור למתן עזרה. למצב זה יש מספר לא קטן של השלכות שליליות, בין אם מדובר על בית העסק שלנו או חשבוננו הפרטי. במקרה זה רבים שוקלים לקיחת הלוואות למוגבלים בבנק אך על מנת להבין איך הדבר נעשה ראשית נצטרך להבין איך הגענו לכאן.
מה הוא חשבון מוגבל?
חשבון מוגבל הוא חשבון בנק אשר מסומן ככזה על ידי הבנק שמנהל אותו ומידע זה עובר לבנק ישראל כמו גם לבנקים אחרים. גם גופים, שאינם הבנק בו מנוהל החשבון, יכולים להגבילו דוגמת בית דין רבני במקרים של סרבני גט, רשות האכיפה והגבייה, והוצאה לפועל. לרוב חשבון יוגבל לתקופה של שנה ובמקרים חמורים לשלוש עד חמש שנים.
מדוע חשבון נהיה מוגבל?
חשבון בנק מסומן כמוגבל במידה ועשרה צ'קים חזרו בטווח של שנה. לרוב הבנק מתריע במחצית, כאשר חמישה צ'קים חזרו אך לעיתים ההודעה יכולה לא להגיע או סכום גבוה יותר של צ'קים חזרו קרוב לתאריכים הרלוונטיים, וכל אלו לא מונעים את הגבלת החשבון.
מה ההשלכות של חשבון מוגבל?
חסימת אמצעי תשלום:
כאשר חשבון בנק מוגבל לרוב הבנק יבטל את מסגרות האשראי, אפשרות תשלום בצ'קים, את כרטיסי האשראי עצמם, ועוד.
סימון:
בעת הגבלת החשבון, המידע על כך מועבר לבנקים אחרים וגם לאחר סוף תקופת ההגבלה נסומן בתור מוגבלים לשעבר. הדבר יכול להוביל לכך שהבנק שלנו כמו גם בנקים אחרים לא ירצו לסייע או לבוא לקראתנו בבקשות כמו הלוואות, מסגרות, ועוד.
אמינות:
במידה ואמצעי התשלום שלנו מוגבל, ומדובר בחשבון עסקי, סביר כי הספקים וגופים אחרים עמם אנו בקשרים עסקיים יאבדו בנו את האמון ולא ירצו בהכרח להמשיך לעבוד אתנו. הדבר יכול להוביל לקריסת העסק והדרדרות כלכלית.
האם מישהו יביא לי הלוואה אם החשבון מסומן כמוגבל?
אכן לא סביר כי הגוף שהגביל את חשבוננו, במידה ומדובר בבנק, יסכים למתן הלוואה, כמו גם כל בנק אחר שרואה כי חשבוננו סומן כמוגבל. זאת מהסיבה כי גוף בנקאי זה לא יוכל לסמוך עלינו להחזיר את סכום ההלוואה כנדרש ולכן לא ירצה לקחת חלק בסיכון הכלול במתן הלוואה.
ממי כן ניתן לקחת הלוואות למוגבלים?
במידה ואכן סירבו להעניק לנו הלוואה מטעם גוף בנקאי, נוכל לשקול פניה אל גופים חוץ בנקאיים על מנת לקחת הלוואה המבוססת על חסכונות שקיימים בעבורנו דוגמת קרן הפנסיה שלנו, קופת גמל, ביטוח, וכדומה.
מתי ניקח הלוואה זו?
במידה ולאחר בדיקה אכן אושרה לנו הלוואה במקרה חריג דרך הבנק, או דרך גוף פיננסי אחר, נשקול תמיד קודם את תנאי ההלוואה. לעיתים במידה והבנק אישר הלוואה למרות ההגבלה, תנאי העמלה והריבית לא יהיו מטיבים עמנו. לעומת זאת, הלוואות דרך הגופים החוץ בנקאיים לעיתים יכולות להיות מותאמות במיוחד בעבור חשבונות מוגבלים ומקלות יותר בעניין הריביות או תקופת ההחזר.
חשוב לזכור!
חשוב שנזכור כי טרם כל חתימה על הלוואה נתכנן מראש, בהתאם לסכום שאושר, כיצד אנו עומדים להחזיר הלוואה זו. במידה ולא נצליח לעמוד בתנאי הלוואה גם כאן נוכל להגיע, חלילה, למגוון השלכות כמו הוצאה לפועל.
לסיכום
במידה וחשבוננו הוגבל בעקבות חזרות נשנות של צ'קים אל לנו להרים ידיים. אמנם הבנק לא בהכרח יהיה הכתובת הראשונה והסימפטית ביותר לבדיקה של מתן הלוואה למוגבלים, עדיין נזכור כי ישנם גופים המסייעים במקרים אלו, דוגמת קופת גמל ופנסיה, אשר יכולים לבוא לקראתנו. כמובן נזכור תמיד כי במידה ואושרה הלוואה, לא מדובר בתרומה ויש להחזירה. למרות המצב הקשה נזכור לשקול בכובד ראש את תנאי ההלוואה, ואת האופן בו נחזיר אותה, וזאת על מנת שלא נחמיר את מצבנו.
