בעולם אידאלי, כולנו היינו לומדים כמה שנים, מתחילים לעבוד ואחרי 40 שנה פחות או יותר יוצאים לגמלאות. את המשכורת שקיבלנו באותן 40 שנה, תחליף קצבה פנסיונית מאחד משלושת הכלים שהמדינה מאפשרת לעשות בהם שימוש לחיסכון פנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל).
אולם, העולם רחוק מלהיות אידאלי. לאנשים קשה לחשוב על העתיד שלהם, והם מעדיפים להתעסק בהווה. אם החלטתם לקחת את העתיד שלכם בידיים ולהבין קצת יותר לעומק מה זה בכלל קרן פנסיה – אנחנו כאן בשביל לעזור לכם. קבלו את המדריך המלא (והקצר) לקרנות פנסיה.
קרן פנסיה ברירת מחדל
קודם כל, חשוב שתדעו שגם עם "התעוררתם מאוחר" ואתם עובדים כבר כמה שנים בלי לטפל בפנסיה שלכם – המדינה דאגה לכם.
על פי חוק, ישנן שתי קרנות פנסיה ברירת מחדל, שהמעסיק שלכם חייב להפריש אל אחת מהן פנסיה עבורכם – במידה ולא אמרתם לו מה לעשות עם הפנסיה שלכם. יחד עם זאת, ניתן לבחור בפנסיה בגופים מתחרים כמו אלטשולר שחם בית השקעות או הראל קרן פנסיה.
איך לבחור מסלול לפנסיה שלכם
אחרי שבחרתם שאתם מעדיפים לבחור בביטוח פנסיוני מסוג קרן פנסיה על פני ביטוח פנסיוני מסוג קופת גמול או ביטוח מנהלים – אתם צריכים לבחור את המסלול שהכי מתאים לכם.
הגופים הפיננסיים השונים מציעים מסלולי פנסיה שונים, אך כולם מחויבים לאותם החוקים. לכן ההבדל בתנאים בין מסלולים דומים בגופים שונים – הוא לא גדול. ההבדל נובע בעיקר מהדרכים השונות בהן מושקע הכסף שלכם – ומהתשואות הנובעות בהתאם.
ההבדל בין ביטוח פנסיוני לקרן פנסיה
כפי שיכולתם לראות בטקסט, יהיה עליכם לבחור בין שלושה ביטוחים פנסיונים. יש לציין שמרגע שהמשכורת שלכם מגיעה לגובה מסוים – ישנה חובה חוקית לפצל את הכסף שאתם משקיעים בביטוח פנסיוני.
כל מלבן הוא מרובע, אך לא כל מרובע הוא מלבן (דלתון, למשל, הוא מרובע שאינו מלבן). כך גם בין ביטוח פנסיוני לבין קרן פנסיה – כל קרן פנסיה היא ביטוח פנסיוני, אך לא כל ביטוח פנסיוני הוא קרן פנסיה (ביטוח מנהלים, למשל, הוא לא קרן פנסיה).
קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים
בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים יש נקודות דמיון ושוני. גם קרן פנסיה וגם ביטוח מנהלים כוללים רכיבים של חיסכון לגיל פרישה, שזוכה על פי חוק להטבות מס מהמדינה. בנוסף, שני הביטוחים הפנסיונים הללו כוללים ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה.
ההבדלים ניכרים בעיקר בתשואות ובדמי הניהול. חשוב לציין שמשרד האוצר רואה בביטוח מנהלים ככלי פיננסי נחות מול האפשרויות האחרות, כפי שניתן לראות בטיוטה לחוק ההסדרים 2023.
סיכום
לסיכום, קרנות פנסיה הן עולם ומלואו, ואפשר למלא עשרות דפים במידע עליהן. כדי לשמוע עוד על קרנות פנסיה, פנו לנציגי מכירות בחברות המוסמכות לכך כמו אלטשולר שחם, מיטב או הראל פנסיה.
